27 июня 2024

Для микропредприятий установлены ограничения для роста переменных ставок по кредитам

22 июня опубликован Федеральный закон от 22.06.2024 № 151-ФЗ, который устанавливает ограничения для роста переменных ставок по кредитным договорам, заключенным с микропредприятиями. 

Переменная ставка по таким договорам не сможет превышать установленную кредитным договором на дату его заключения ставку в процентах годовых, увеличенную на одну треть, но не более чем на четыре процентных пункта.

Более того, в течение 3 месяцев с момента повышения переменной величины микропредприятие сможет потребовать от банка продлить срок возврата кредита. Требование разрешат представить договорным способом, заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем передачи под расписку. Заемщик вправе это сделать, если условия договора по аналогичному требованию ранее не изменялись.

Максимальный период продления – 1/4 от времени на возврат, которое установили на дату заключения договора, но не более 4 лет. Конкретный срок пролонгации вправе определить заемщик. Если заемщик срок пролонгации не определил, то он составляет 1/4 от срока возврата кредита, установленного на дату заключения кредитного договора, но не более 4 лет. Банк рассмотрит требование в течение 5 рабочих дней. Если заемщик является микропредприятием и ранее таким продлением не пользовался, банк должен его требование удовлетворить.

В отношении отдельных видов деятельности новые правила не действуют. Перечень таких видов деятельности определит Правительство РФ.

Для кредитных организаций также вводится обязанность до заключения кредитного договора с переменными ставками с субъектами малого и среднего предпринимательства (не только с микропредприятиями) письменно уведомлять заемщика о том, что переменная величина, по которой рассчитывают ставку, может не только уменьшаться, но и увеличиваться. В той же форме потребуется предупредить о том, что изменение в прошлом не означает того же в будущем.

Перечисленные новшества вступают в силу с 1 сентября 2024 года. Они распространяются и на договоры займа между микропредприятиями и МФО (к таковым относятся, в том числе, большинство фондов поддержки предпринимательства).

Напомним, что риски малых предприятий из-за роста переменных ставок по кредитам в связи с повышением ключевой ставки Банка России до 20 процентов были одной из наиболее часто обозначаемых проблем. Значительная часть поступивших в конце февраля – начале марта 2022 года обращений Уполномоченному касалась данной проблемы. Эти риски удалось снять благодаря рекомендациям Банка России кредитным организациям максимально гибко подходить к реструктуризации кредитов с переменной ставкой, идти на встречу заемщикам, если они испытывают затруднения и не начислять пени и штрафы. В Свердловской области – благодаря также оперативному взаимодействию с Уральским главным управлением Банка России.

На фоне роста ключевой ставки Банка России с октября прошлого года Уполномоченный неоднократно обозначал необходимость законодательного ограничения роста переменных ставок по кредитам для малого бизнеса. Уверены, что принятое решение станет важной мерой поддержки для него.

Обращаем также внимание, что ранее Банк России выпустил информационное письмо  от 05.06.2024 № ИН-08-12/35, в котором обобщил ненадлежащие практики некорректного информирования банками клиентов о применяемых ограничениях.

Обязанность банков сообщать причины отказов в банковском обслуживании при так называемых «сомнительных» операциях закреплена в статье 7 Федерального закона №115‑ФЗ. Согласно Методическим рекомендациями Банка России от 22.02.2019 № 5‑МР банку рекомендовано представлять клиенту информацию в объеме, достаточном для обеспечения возможности ее использования при реализации механизма реабилитации клиентов.

В выпущенном в июне информационном письме Банк России и Росфинмониторинг еще раз указали банкам на необходимость следовать Методическим рекомендациями Банка России от 22.02.2019 № 5‑МР и рекомендовали «в целях соблюдения прав и законных интересов клиентов кредитных организаций» корректнее и подробнее сообщать клиентам о причинах:

• отказа в проведении сомнительных операций;
• отказа в заключении договора банковского счета (вклада), а также расторжения такого договора из-за подозрений в части ПОД/ФТ;
• отказа в дистанционном банковском обслуживании.Решение банка на основании Федерального закона №115‑ФЗ об отказе в банковском обслуживании может быть обжаловано в Межведомственную комиссию при Центральном Банке РФ. Обратиться в Межведомственную комиссию необходимо через Банк России. Например, через его Интернет-приемную (https://www.cbr.ru/reception/#highlight=интернет-приемная).

← Вернуться к списку