27 декабря 2021

Какие трудности испытывают предприниматели при получении мер банковской поддержки рассказала Елена Артюх на совещании Уральского ГУ Банка России

По приглашению начальника Уральского главного управления Центрального банка Российской Федерации Рустэма Хабибовича Марданова Уполномоченный по защите прав предпринимателей в Свердловской области Елена Николаевна Артюх рассказала о затруднениях предпринимателей при получении мер банковской поддержки (по материалам поступивших Уполномоченному жалоб и обращений) на совещании Уральского главного управления Банка России 27 декабря 2021 года.

Елена Николаевна напомнила в начале выступления, что в условиях сохраняющихся рисков распространения новой коронавирусной инфекции в этом году бизнесу были предоставлены меры банковской поддержки:

– реструктуризация кредитов и займов;

– кредит на возобновление деятельности по программе ФОТ 3.0.

1 апреля 2021 года завершился период наблюдения по представленным в 2020 году льготным кредитам на возобновление деятельности под 2 %.

В этом году к Уполномоченному поступили 12 жалоб и обращений от предпринимателей относительно затруднений при получении банковских мер поддержки, все письменные жалобы и обращения направлены Уполномоченным в Уральское главное управление Банка России для подробного рассмотрения и принятия возможных мер.

Предметом обращений предпринимателей к Уполномоченному были несколько трудностей.

1. В начале 2021 года предприниматели жаловались на необоснованные, по их мнению, переводы по кредитам под 2 % из периода наблюдения в период погашения. Причины:

– невыполнения условий о сохранении численности;

– реорганизации юридического лица;

– невыполнения условий о невыплате дивидендов участникам общества.

2. С ноября этого года стали поступать жалобы на отказы в предоставлении кредита по программе ФОТ 3.0. Причем отказы были очень чувствительны для бизнеса, так как в эту осеннюю волну запретов и ограничений прямые финансовые меры поддержки были крайне ограничены.

В рамках работы с жалобами Уполномоченный выявил следующие затруднения.

Во-первых, данная программа льготного кредитования была адресована очень ограниченному кругу заемщиков:

­– кредит могли получить только те, кто в прошлом году оформил льготный кредит по программе ФОТ 2.0;

– перечень видов деятельности для получения данной меры поддержки намного меньше, чем по программе кредитования под 2 %: он включает всего 17 ОКВЭД. Кредит по программе ФОТ 2.0 могли получить все отрасли, признанные пострадавшими (более 50 ОКВЭД), и еще 26 дополнительных ОКВЭД из сферы производства.

В результате, очень многие предприниматели, которые реально понесли издержки из-за введения новых требований по применению QR-кодов не смогли воспользоваться льготными кредитами по ФОТ 3.0. Например, данную меру поддержки не получила вся непродовольственная розница.

Во-вторых, целый ряд предпринимателей получали отказы из-за установленных банками критериев по проверке финансового положения заемщиков.

Свои решения об отказе в выдаче кредита по программе ФОТ 3.0. из-за несоответствия заемщика данным критериям банки мотивируют следующим образом:

– в пункте 9 Постановления Правительства РФ № 279 указано, что банки рассматривают возможность предоставления кредита в соответствии с принятыми ими правилами и процедурами;

– в гражданском законодательстве кредитные договоры (кредитные сделки) «не отнесены к категории публичных договоров и, соответственно, на кредитные организации не возлагается обязанность заключать кредитные договоры с каждым клиентом, обратившимся за получением кредита. Гражданское законодательство также не обязывает кредитные организации мотивировать причины отсутствия намерения заключить кредитную сделку с лицом, обратившимся за получением кредита».

Однако, по мнению Уполномоченного, льготное кредитование как мера государственной поддержки предпринимателей не может расцениваться как обычная кредитная сделка.

На это указывает и формирующаяся судебная практика. Согласно позиции судов (включая Верховный Суд РФ) отказ в льготном кредитовании в связи с финансовым состоянием клиента, не соответствующим внутренним критериям банка, «может расцениваться как не соответствующий действующим нормативным правовым актам в указанной сфере и не обеспечивающий достижения целей предоставления субсидии из федерального бюджета для поддержки юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, пострадавших в условиях распространения новой коронавирусной инфекции, и сохранения занятости». Обоснованность данной позиции подтверждена решением Верховного Суда Российской Федерации (дело № А17-7110/2020).

Исходя из сказанного бизнес-омбудсмен считает, что было бы правильно каждую заявку на льготное кредитование или рефинансирование рассматривать, прежде всего, исходя из государственных целей такого кредитования, и обеспечивать принятие взвешенного решения в отношении каждого субъекта предпринимательской деятельности.

Во-третьих, практически все обратившиеся к Уполномоченному предприниматели указывают на затруднения при взаимодействии с банками при попытках получения ответов о причинах отказа в кредитовании по программе ФОТ 3.0.

Ответы банков заявителям часто являются шаблонными, неконкретными и не содержат персональной информации о несоответствии заемщиков установленным законодательством критериям для выдачи таких кредитов, либо правилам банка. В отдельных случаях по информации от предпринимателей ответы на их обращения от банков просто не поступают.

К сожалению, у банков нет формальной обязанности отвечать на обращения заемщиков о причинах отказа в выдаче кредита. «Но кредиты по программе ФОТ 3.0 являются мерой государственной поддержки, реализуемой банками и такой формальный подход здесь недопустим», – еще раз подчеркнула Е.Н. Артюх. И обратилась к начальнику Уральского главного управления Центрального банка Российской Федерации: «Предлагаю изменить подход к заемщикам в этой части и давать обоснованные ответы. Прошу, Рустем Хабибович, дать банкам соответствующие указания или как минимум рекомендации».

3. Предприниматели указывают на отказы банков в реструктуризации кредитов, а также на то, что из-за реструктуризации ранее выданных кредитов они не смогли воспользоваться льготными кредитами по ФОТ 3.0, так как у них (цитата) «снизился кредитный рейтинг».

Информационным письмом ЦБ РФ от 22.10.2021 банкам было рекомендовано идти навстречу гражданам и субъектам малого и среднего предпринимательства, которые обратятся за реструктуризацией кредитов и займов в ноябре – декабре 2021 года. При этом указано, что в этих случаях не следует начислять клиенту неустойку (штраф, пени) за нарушение условий договора. Бюро кредитных историй и кредиторам рекомендовано не учитывать такие реструктуризации при расчете кредитных рейтингов заемщиков. Если субъект МСП ранее уже воспользовались реструктуризацией, это не должно быть препятствием для рассмотрения нового обращения.

В письме Банка России указано, что реструктуризация проводится по собственным программам кредиторов. Но, по мнению Уполномоченного, здесь важно также исходить из целей регулирования, поэтому реструктуризация кредитных договоров, как мера, направленная на поддержку предпринимателей, не может расцениваться как изменение кредитного договора, совершаемое в обычных условиях.

«Поэтому, как и в случае с кредитованием по программе ФОТ 3.0, считаю, что к решениям о реструктуризации кредитов в текущей ситуации со стороны банков нужно подходить максимально адресно, учитывая, что, по сути, речь идет о поддержке МСП и граждан», – завершила выступление Е.Н. Артюх.

В совещании также приняли участие Министр инвестиций и развития Свердловской области Казакова Виктория Владимировна, руководители кредитных организаций, деловых объединений субъектов предпринимательства.

Назад к списку